Pessoas que são HIV + vida é maior quando receber tratamento anti-retroviral (ART) e esta tendência pode colocar mais dinheiro no seu bolso. Neste blog, vou explicar por que mortes de SIDA inferiores podem economizar dinheiro, mesmo se você não é HIV +.
Muitas pessoas em SA comprar e possuem apenas um tipo de produto de seguro de vida, ou seja, uma política de funeral. O problema com produtos fúnebres são que embora os prémios (quantia paga mensalmente) são bastante baixos, o benefício de morte que recebe de sua família sobre sua passagem (a soma assegurou) também é muito baixo e você normalmente não recebe nada se você sobreviver por um longo tempo, ou seja, você não vai salvar nada nestas condições.
A principal diferença entre um produto de funeral e outras formas de seguro de vida é que um produto de funeral é normalmente não são subscritos. Isso significa que você pode obter a política sem ter que se submeter a um teste de AIDS, você não precisa ir para um exame médico e geralmente não nem precisa responder a um questionário. Sem subscrição, a seguradora de vida cobra um prémio mais elevado como eles não têm nenhuma informação sobre sua saúde. Uma maneira simples de reduzir o prêmio que você paga é comprar uma política subscrito. No entanto, você terá que submeter-se a esses testes e responder a algumas perguntas.
No entanto, mesmo se você decidir ficar com uma política de funeral, minha pesquisa acadêmica (feito em conjunto com a Universidade de Stellenbosch e Deloitte) demonstrou que esta situação é muito susceptível de mudar à luz baixa mortalidade de AIDS (menos pessoas morrendo de AIDS e HIV + indivíduos viver mais tempo em média). A pesquisa mostra que funeral produtos devem tornar-se o melhor valor para o dinheiro (soma mais assegurada em relação ao prémio), devem começar a oferecer maiores benefícios, devem começar a premiar os clientes que permanecem leais e devem permitir que os clientes começar a poupar mais.
Há duas razões por que políticas de funeral atualmente não oferece como bom valor para o dinheiro como eles serão no futuro. A primeira razão é a AIDS e o segundo é lapsos (quando as pessoas compram uma política de funeral, mas não ficar com ela).
Em decorrência da AIDS, em 2005, a pessoa média em SA só viveu por 54 anos. Hoje, esse número é 62 anos. Prevemos que expectativa de vida da média que Sul-Africano subirá para acima de 65 anos na próxima década. A matemática é simples, quanto mais você vive, os prémios mais você pode pagar em uma política de funeral e, portanto, maior será sua soma assegurada. Como resultado, como melhora a expectativa de vida, condições de funeral se tornará mais baratas. Eles já têm, em certa medida, mas seguro de vida, as empresas são conservadores e não serão re-preço com base em uma melhoria esperada. Eles só serão re-preço em uma real melhoria entregue.
Taxas de lapso sobre as políticas de funeral são mais de duas vezes tão elevadas como em outras apólices de seguro de vida e por ano 5, menos da metade dos segurados funeral ainda tem seus produtos. Isto torna estes valor mais pobres condições para dinheiro para todos os segurados. Por que? Porque um corretor ou agente normalmente recebe uma Comissão quando você comprar uma política e se você não fica com a diretiva de tempo suficiente, não há tempo suficiente para esta Comissão a ser pago através de seus prêmios. Daí, os prêmios são maiores para todos.
Em nossa pesquisa, nós têm mostrado que a maior expectativa de vida dos sul-africanos como resultado inferiores mortes de SIDA, cria a oportunidade para incentivar os segurados para ficar com suas políticas mais e como resultado obter melhor valor para o dinheiro para si mesmos e ajudar todos os tomadores de seguros para obter o melhor valor para o dinheiro. Que incentivos que eu estou falando? Dois exemplos seriam um benefício de volta em dinheiro (em nossa pesquisa, que nós conversamos sobre um dinheiro de volta em 5 anos) ou um valor de resgate após 5 anos (o que significa que se você manter sua política pelo menos 5 anos e então decide que não quer mais, você receberá dinheiro).
Em nossa pesquisa, podemos ter modelado um cenário de mortalidade melhorada (que é o número de mortes na África do Sul vai para a frente) e ter considerado cenários diferentes lapso (onde os lapsos são inferiores aos níveis de altos corrente). Então aplicamos isto a dois exemplos de política, ou seja, uma política de reembolso funeral e uma política de funeral, com um valor de resgate. Os exemplos são mutuamente exclusivos.
Mostramos que com a mortalidade de melhoria esperada, os segurados conseguisse mais de 1 ano em prémios volta em 5 anos e com lapsos inferiores (as pessoas ficarem com suas políticas mais tempo), isto poderia aumentar aos prémios de 18 meses a cada 5 anos. Alternativamente, nós mostramos que um valor de resgate igual a 30% dos prémios pagos poderia ser oferecido após ano 5 permitindo maior mortalidade e isto poderia aumentar para 50% se lapsos também melhoram. O interessante é que assurers de vida devem ser capazes de oferecer estes benefícios melhorados sem isso afetar sua rentabilidade. Isto deve ser uma situação ganha/ganha.
Vejo um futuro próximo onde pessoas em SA começará a obter o melhor valor para dinheiro em suas políticas, especialmente se eles são curre
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